Состояние налично-денежного обращения и системы безналичных расчётов на территории Балаковского муниципального района за период с января по июнь 2008 г.
Обеспечение стабильного и надежного функционирования системы расчетов является одной из приоритетных функций для Центрального банка. Высокая доля наличных денег в денежной массе и гигантские цифры наличного денежного оборота в целом по России способствуют сохранению непрозрачности российской экономики. Поэтому деятельность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка России на местах направлена на сокращение налично-денежного оборота путем развития безналичных расчетов, в том числе и в сфере розничных платежей.
На территории Балаковского муниципального района функции Центрального банка Российской Федерации выполняет Расчетно-кассовый центр в г. Балаково, являющийся структурным подразделением Главного управления по Саратовской области. В Расчетно-кассовом центре в г. Балаково Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Саратовской области по состоянию на 1 июля 2008 года на расчетно-кассовом обслуживании находится 14 кредитных организаций и 47 организаций различного бюджетного подчинения. Кредитные организации, осуществляющие обслуживание юридических и физических лиц, представлены в нашем городе:
- одной самостоятельной кредитной организацией – ОАО «БАЛАКОВО-БАНК»;
- тремя филиалами кредитных организаций - Филиал акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) –Балаковское отделение № 3960, Балаковский филиал АКБ «София», Балаковский филиал ЗАО «Экономбанк»;
- десятью дополнительными офисами таких кредитных организаций, как ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в г. Саратов, филиала Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в г. Саратов, ОАО КБ «Синергия», филиала АБ «Газпромбанк» (ЗАО) в г. Саратове, Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», филиала ОАО Внешторгбанк в г. Саратове, ЗАО «Поволжский немецкий банк», ЗАО «Банк Русский Стандарт», Саратовского филиала «Русский банк развития», Саратовского филиала «Россельхозбанк».
В РКЦ Балаково открыты и функционируют счета таких крупных клиентов, как Отделение федерального казначейства по городу Балаково и Балаковскому району и Комитет финансов администрации Балаковского муниципального района, предназначенные для осуществления кассового обслуживания счетов бюджетополучателей бюджетов различных уровней.
Наличное денежное обращение представляет собой процесс непрерывного движения наличных денег в ходе их использования как средства оплаты труда, услуг, покупки товаров, осуществления расчетов и платежей. Налично-денежный оборот, проходящий через кассы кредитных учреждений Балаковского района и Расчетно-кассового центра, по итогам шести месяцев 2008 года составил 21,5 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с соответствующим периодом 2007 года на 29%. Указанный рост наличного денежного оборота сложился под воздействием увеличения денежных доходов населения, объемов производства товаров и оказанных услуг населению, а также роста цен на товары и оказываемые услуги.
Учет поступлений и выдач наличных денежных средств осуществляется в соответствии с требованиями разработанными Центральным банком Российской Федерации по вопросам классификации приходных и расходных статей кассовых оборотов. Рост поступлений наличных денежных средств был отмечен во всех кредитных организациях района. Основными источниками поступлений в кассы банков в отчетном периоде являлись поступления от торгующих организаций (31,3%), поступления на счета по вкладам граждан (18,3%), поступления на счета физических лиц – предпринимателей (15,2%). Торговая выручка занимает максимальный удельный вес в приходной части кассовых оборотов, проходящих через кассы банков. Процент инкассации торговой выручки, то есть ее сбор и доставка в кассы кредитных учреждений, за 6 месяцев текущего года составил 85,7%, снизившись по отношению к показателю соответствующего периода 2007 года на 0,7 п.п. Снижение процента инкассации произошло в связи с увеличением расходов (с 11% до 13%), производимых из торговой выручки. За период с января по июнь текущего года увеличилась на 3 п.п. доля выплат из торговой выручки на пособия и на 3,3 п.п. на прочие цели.
Сложилась положительная тенденция роста поступлений наличных денег в кассы банков по всем приходным статьям кассовых оборотов. Максимальные темпы роста были достигнуты по таким поступлениям, как поступления от операций с недвижимостью (в 2,5 раза), поступлений по операциям с ценными бумагами (в 2 раза), поступлений в погашение кредитов, предоставленных физическим лицам, (в 1,9 раза). Более половины всех поступлений (62%) на счета по вкладам населения были отмечены в Филиале акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) – Балаковском отделении № 3960.
Расходная часть кассовых оборотов за 1 полугодие текущего года возросла по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года на 25,3% и ее основными составляющими являлись: выдачи со счетов по вкладам населения (31,7%), выдачи на выплату пенсий и пособий (26,7%) и выдачи на заработную плату и выплаты социального характера (12,6%). Достаточно быстрыми темпами отмечен рост выдач денежных средств по переводам физических лиц (в 2 раза), выдач по операциям с ценными бумагами (в 1,7 раза), выдач со счетов физических лиц-предпринимателей (в 1,5 раза). Развитие кредитования населения, в том числе на потребительские нужды, повлияло на рост выдач кредитов наличными деньгами в 1,4 раза. В отчетном периоде сложилась ситуация отставания темпов роста поступлений от темпов роста выдач наличных денежных средств по счета физических лиц-предпринимателей на 27,5%. Данная ситуация свидетельствует о наличии предпочтений у индивидуальных предпринимателей в вопросах использования наличных денег для осуществления расчетов.
Совокупная денежная масса, обслуживающая Балаковский район, как полный объем выпущенных в обращение наличных денег и денежных средства предприятий и населения, хранимых на счетах в банках, по состоянию на 01.07.2008 года составила 11,4 млрд. рублей и возросла в сравнении с отчетной датой 2007 года на 15,7%. В отчетном периоде отмечено наличие опережения темпов роста безналичных денежных средств (24,5%) над темпами роста наличных денежных средств в обращении (5,8%), что положительно повлияло на структуру общей денежной массы. Сокращение доли наличных денежных средств в совокупной денежной массе позволило увеличить ее безналичную часть, которая составила 57% от общей суммы и была сформирована в основном за счет средств, размещенных во вкладах и на счетах предприятий.
Увеличение реальных денежных доходов населения, рост розничного товарооборота, развитие предпринимательства в районе способствует росту спроса на наличные деньги. Для наиболее полного привлечения денег в кассы банков, снижения размера эмиссии наличных денег кредитными организациями на постоянной основе в соответствии с составленными планами осуществляются проверки предприятий и организаций, работающих с денежной наличностью. Целью проверок является установление соответствия совершаемых операций с денежной наличностью требованиям действующих нормативных документов, порядку осуществления расходов из поступающей выручки и своевременности сдачи торговой выручки в кассы кредитных учреждений. За отчетный период кредитными организациями и Расчетно-кассовым центром проверено 518 предприятий и организаций. В результате проведенных проверок выявлено 27 случаев нарушений порядка работы с денежной наличностью. В сравнении с 1 полугодием 2007 года число случаев нарушения кассовой дисциплины в отчетном периоде снизилось на 68%. Факты выявления проверками значительных сумм нарушений рассматриваются на заседаниях постоянно действующей комиссии по денежному обращению при администрации Балаковского муниципального района, куда приглашаются для заслушивания руководители предприятий - нарушителей. В текущем году на заседаниях комиссии были заслушены отчеты руководителей 3 предприятий, в деятельности которых были выявлены нарушения работы с наличными денежными средствами на значительные суммы.
Сокращению наличного денежного оборота способствует развитие безналичных форм расчетов. Одним из перспективных направлений в этой деятельности является осуществление расчетов с применением банковских карт.
Следует отметить активную работу кредитных организаций в рамках так называемых «зарплатных» проектов, предполагающих безналичное зачисление денежных средств сотрудников предприятий на «карточные» счета. Именно «зарплатные» карты обеспечивают рост общего количества держателей карт. Схемы перечисления заработной платы на счета, предусматривающие совершение операций с использованием банковских карт, были и остаются основными эмиссионными проектами кредитных организаций. Они позволяют увеличивать клиентскую базу и получить доступ к остаткам денежных средств на «карточных» счетах. В настоящее время кредитными организациями на территории Балаковского района в рамках «зарплатных» проектов эмитировано 46080 карт, что на 52% больше, чем в соответствующем периоде предыдущего года. На данный момент 313 предприятий и организаций Балаковского района осуществляют выдачу заработной платы своим работникам, используя пластиковые карты, что в 1,7 раза больше, чем за 6 месяцев 2007 года. Кредитные организации обращают внимание не только на крупные и средние предприятия, но и на бюджетные организации. Количество организаций бюджетной сферы, осуществляющих выдачу заработной платы своим сотрудникам путем перечисления на банковские карты, возросло в сравнении с 1 полугодием 2007 года на 43%.
Кредитные организации осуществляют выпуск карт как российских систем (отечественная система UNION CARD, СБЕРКАРТ, платежная система «Волга»), так и международных платежных систем (VISA, MASTERCARD).
Для повышения качества и рентабельности “зарплатных” проектов кредитные организации стали предлагать кредиты в форме овердрафта – особой формы предоставления краткосрочного кредита. Сотрудники предприятия могут автоматически воспользоваться кредитом, если на их счете закончились деньги, а кредитные организации таким образом увеличивают число своих заемщиков. Данный способ выдачи кредитов реализуется дополнительным офисом в г. Балаково филиала Национального банка “ТРАСТ” в г. Саратов. По состоянию на 1 июля текущего года число кредитных карт, выпущенных дополнительным офисом, возросло на 7%.
В Балаковском районе кредитные организации постоянно развивают инфраструктуру по обслуживанию платежных карт, предназначенную как для получения наличных денег, так и для осуществления безналичных платежей. В настоящее время функционируют 48 банкоматов, которые для удобства населения расположены на территории крупных промышленных предприятиях, в непосредственной близости от торговых точек и в доступных местах в различных частях нашего города. Наиболее развитой инфраструктурой располагает филиал Сбербанка России: ему принадлежат 18 банкоматов, а это третья часть от общего количества банкоматов на территории Балаковского муниципального района. Помимо банкоматов, работающих круглосуточно, кредитные организации располагают достаточным количеством пунктов (50 единиц), оснащенных терминалами, где в рабочее время кредитных организаций можно осуществить операции по пластиковым картам. Расширены сервисные функции 33-х установленных банкоматов. С их помощью можно осуществить безналичную оплату коммунальных услуг, обучения, оплату услуг связи, в том числе услуг сотовых операторов связи, погасить кредит. Через банкоматы можно подключиться к услуге «Мобильный банк», с помощью которой владелец банковской карты располагает оперативной информацией о совершаемых операциях по карте. В ряде магазинов торгово-сервисной сети находятся банкоматы, при помощи которых имея на руках наличные деньги можно погасить кредит, выданный непосредственно в магазине на приобретение потребительских товаров.
Пластиковая карта перестает быть простым ключом для получения наличных средств. С помощью пластиковых карт можно не только снять наличные и осуществить безналичные расчеты в банкоматах, но и расплатиться в магазинах и сервисных точках. В городе Балаково количество предприятий торговли и сервиса, принимающих при оплате товаров и услуг банковские карты, по состоянию на 1 июля 2008 года составило 104 единицы, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 32%. Терминалы по оплате с использованием пластиковых карт в настоящее время действуют в торговых точках по реализации компьютерной и бытовой техники, средств сотовой связи, крупных мебельных магазинах, в магазинах верхней одежды торговой сети «Элегант», в магазинах продовольственной сети «Гроссмарт», в магазинах строительных и отделочных материалов и ряде других. За шесть месяцев текущего года произведены покупки с использованием банковских карт на сумму 31 млн. рублей, что в 2 раза больше, чем за шесть месяцев предшествующего года. Тем не менее объем операций по снятию наличных денежных средств с пластиковой карты преобладает над объемом безналичных расчетов, совершаемых в торгово-розничной сети. Доля денежных средств, затраченных на оплату товаров и услуг с использованием банковских карт, составляет 2% от суммы обналиченных денежных средств через банкоматы. Это объясняется прежде всего тем, что большинство эмитированных карт являются «зарплатными» и держатели карт стремятся быстрее получить наличность. Невысокий уровень доходов значительной части населения побуждает совершать каждодневные покупки на рынках и в недорогих магазинах, где нет оборудования для приема карт при оплате товара. Кроме того, население привыкло доверять наличным деньгам.
С целью увеличения числа точек торгово-сервисной сети, в которых населению будет предоставлена возможность расплатиться за товары и услуги с помощью банковской карты, кредитные организации проводят работу с представителями торговых предприятий города, предлагают торговым организациям установку электронных POS-терминалов, осуществляют обучение торгового персонала правилам работы с ними.
Важными инструментами снижения доли наличных денег в денежном обращении являются безналичные переводы различных систем. Система Вестерн Юнион, которая достаточно широко представлена в кредитных организациях, позволяет осуществлять безналичные переводы физических лиц в рублях и иностранной валюте в страны ближнего и дальнего зарубежья. Достаточно популярной среди населения являются услуги, предоставляемые кредитными организациями, по переводу денежных средств в другие банки без открытия счета.
Кредитные организации стремятся максимально приблизить свои услуги населению нашего города. Филиал акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) – Балаковское отделение № 3960, ОАО «БАЛАКОВО-БАНК», Балаковский филиал АКБ «София» располагают достаточно широкой сетью операционных касс на территории города Балаково и района для предоставления максимально широкого спектра услуг населению по оплате коммунальных услуг, оплате за обучение, уплате налогов и штрафов, погашению кредитов и процентов по ним и другим платежам.
Дальнейшее развитие безналичных форм расчетов в сфере денежного обращения, осуществление кредитными организациями активных действий по повышению привлекательности предлагаемых карточных продуктов, увеличение количества торгово-сервисных точек по обслуживанию населения с применением пластиковых карт – это те направления, по которым предстоит в дальнейшем продолжить работу кредитными организациями на территории Балаковского муниципального района.
Принимая во внимание возрастающий интерес населения к карточным продуктам и важность данной технологии в сфере безналичных расчетов, хотелось бы обратить внимание присутствующих руководителей предприятий и организаций, в том числе и бюджетных организаций, способствовать внедрению предлагаемых кредитными организациями «зарплатных» проектов среди работников Ваших предприятий. При обращении в кредитные организации по вопросам обеспечения трудовых коллективов пластиковыми картами, порядок их получения осуществляется на местах централизованно.
Начальник Расчетно-кассового центра Л.В. Богатая
в г. Балаково Главного управления
Центрального банка Российской Федерации
по Саратовской области
